近日，家住北京城区的王大妈很是心烦，因为借出去的钱老是要不回来，致电三棱镜法律咨询，问：利息多高算高利贷？民法典实施前后，民间借贷利息的计算方式有什么不同？
这究竟是怎么回事，下面，三棱镜带领大家一探究竟。
【案情简介】
王大妈今年65岁，家住北京东城。2015年9月11日，李大爷因做生意需要资金，向王大妈借款20万元，约定借款期限为1年，利息为2分。到期后，经王大妈多次催要，李大爷始终以没钱为由就是不还钱。现在都2021年7月份了，王大妈想要向法院起诉李大爷，听说民法典对利息支付有了新的规定，特致电三棱镜问：2分利息算不算高利贷？民法典实施后，对于民间借贷利息的计算方式发生了什么变化？
【三棱镜释法答疑】
1.何为高利贷？
答：《民法典》自2021年1月1日起施行，第六百八十条规定：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日第二次修正）中规定：
2020年8月20日之前签订的借贷合同，年利率只要不高于24%（月利率2分），就不算高利贷，受法律保护，借款人应当按照约定支付本金及利息；若是约定的年利率高于36%（月利率3分）的，超过36%的部分无效；约定的利率在24%～36%之间的，如果起诉要求法院保护，法院不会支持，当事人自愿履行的，法院也不会判决出借人返还。
对于2020年8月20日之后签订的借贷合同，约定年利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍的，就是高利贷；不超过一年期贷款市场报价利率4倍的，就不算高利贷，受法律保护。
2.王大妈的利息该怎么算？
答：王大妈与李大爷的借款合同订立于2015年9月11日，2015年9月11日至2020年8月19日的利息，按照月利率2分计算，月利率2分是年利率24%，不算高利贷，受法律保护。2020年8月20日至2021年7月之间的利息，按照起诉时一年期贷款市场报价利率4倍计算，如，2021年6月21日，贷款市场报价利率一年期3.85%，4倍就是15.4%，不能再按24%的年利率计算。
也就是说，2020年8月20日之后法院新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。
3.什么是砍头息？
答：砍头息就是预先从本金中扣除利息，比如，借10万扣除2万利息，将8万交给借款人。对于预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金，也就是将8万认定为本金。
【三棱镜醒世恒言】
民间借贷利率司法保护上限已被调整，年利率24%、36%的“两线三区”原则也已成为了历史。
以2021年6月21日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。
民间借贷属于民事行为，受民法典约束和保护。高利贷所带来的危害是人所共知的，轻则倾家荡产，重则家破人亡。在此，三棱镜提醒各位，公民之间民间借贷要合理约定利率，否则，一旦被认定为高利贷，双方权益都很难得到法律保障。
